Sigorta ve emeklilikte tarama: poliçeden tazminat ödemesine
Sigortada para iki kez el değiştirir: prim gelirken ve tazminat ya da birikim ödenirken. Tarama çoğu zaman yalnızca ilkinde yapılır; oysa ödeme tarafında, poliçeyi hiç görmemiş bir lehtara para gönderilebilir. Bu yazı poliçenin ömrü boyunca taramanın nerelerde yapılacağını anlatıyor.
Sigorta, reasürans ve emeklilik şirketleri Tedbirler Yönetmeliği'nde 5549 sayılı Kanun'un yükümlüleri arasında sayılır. Hayat sigortası ve bireysel emeklilik, birikim içerdiği için bu sektörde taramanın en çok önem taşıdığı ürünlerdir; hasar sigortalarında ise ödeme anı öne çıkar.
Poliçe ömründe tarama noktaları
- Teklif ve tanzimSigorta ettiren ve sigortalı, poliçe düzenlenmeden taranır; kurumsal sigorta ettirende ortaklar ve yetkililer de.
- Lehtar değişikliğiHayat poliçesinde lehtar değiştiğinde yeni lehtar, değişiklik kabul edilmeden taranır.
- Hasar ve tazminatTazminatı alacak kişi, poliçe sahibinden farklıysa ödeme talimatından önce taranır.
- Birikim çıkışıBES ya da birikimli hayat ürününden ayrılmada hesap sahibi ve ödemenin gideceği hesap sahibi kontrol edilir.
- Portföy taramasıYürürlükteki poliçelerin tarafları, liste güncellemelerinin ardından toplu olarak yeniden taranır.
Acente kanalında tarama kimde
Poliçelerin büyük kısmı acenteler ve brokerler aracılığıyla düzenlenir. Acentenin müşteriyi tanıması önemlidir, ama taramanın sorumluluğunu tamamen acenteye bırakmak, merkezin elinde kanıt bırakmaz. Pratik bir iş bölümü şudur: acente tanzimde temel bilgileri eksiksiz girer, tarama merkezin sisteminde otomatik çalışır, eşleşme çıkarsa poliçe onayı merkezdeki uyum ekibine düşer. Acente, eşleşmenin ayrıntısını görmeden yalnızca poliçenin bekletildiğini bilir.
Lehtar: en çok atlanan kişi
Hayat poliçesinde lehtar, poliçe düzenlendikten yıllar sonra değiştirilebilir. Bu değişiklik çoğu zaman bir dilekçe ya da çevrim içi bir formla gelir ve operasyon ekibi tarafından sistemde güncellenir. Taramanın bu güncellemeye bağlanmaması yaygın bir açıktır. Lehtar değişikliği ekranına tarama adımı eklemek ve sonucu değişiklik kaydına bağlamak, sonradan ödeme anında sürprizle karşılaşmayı önler.
Hasar ödemesinde üçüncü kişi
Hasar dosyasında ödeme, sigortalıya değil bir servise, bir hastaneye ya da zarar gören üçüncü kişiye yapılabilir. Ödeme onayı veren hasar uzmanının ekranında, ödeme yapılacak kişinin tarama sonucu görünmelidir. Bu kişi çoğu zaman yalnızca adıyla ve bir banka hesabıyla bilinir; yalnızca adla yapılan taramada eşleşme çıkarsa ek bilgi istemek gerekir. Hangi bilginin eşleşmeyi ayırdığını yanlış pozitif ayıklama rehberinde görebilirsiniz.
Yürürlükteki portföy
Bir poliçe on yıl yürürlükte kalabilir; o sürede listeler defalarca değişir. Yürürlükteki poliçelerin taraflarının düzenli olarak yeniden taranması, yeni bir yaptırım kararından etkilenen bir müşteriyi ödeme anını beklemeden fark etmenizi sağlar. Sıklığı belirlemek için yeniden tarama rehberindeki risk temelli örneği kullanabilirsiniz.
Örnek: bir lehtar değişikliği talebi
Birikimli bir hayat poliçesinin sahibi, lehtarını değiştirmek için çevrim içi form doldurur ve yurt dışında yaşayan bir akrabasını yazar. Operasyon ekibi değişikliği sisteme girerken tarama otomatik çalışır ve olası eşleşme çıkar. Değişiklik onaylanmaz, kayıt uyum ekibinin kuyruğuna düşer. Uyum ekibi poliçe sahibinden yeni lehtarın doğum tarihini ve pasaport bilgisini ister; bilgiler listedeki kayıtla örtüşmez ve değişiklik onaylanır. Bilgi istenmesi ile onay arasındaki süre ve gerekçe, poliçe dosyasına eklenir.
Bu sektörde sık görülen aksaklıklar
- Taramayı yalnızca tanzimde yapıp lehtar değişikliğini atlamak,
- Hasar ödemesinde poliçe sahibini tarayıp ödeme alan üçüncü kişiyi taramamak,
- Acentenin yaptığı taramaya güvenip merkezde kayıt tutmamak,
- BES'ten ayrılmada ödemenin gideceği hesabın sahibini kontrol etmemek.
Toplu poliçelerde sigortalı listesi
Grup sağlık ya da grup hayat poliçelerinde sigortalılar bir liste halinde gelir ve yıl içinde eklenip çıkarılır. Listenin tamamı poliçe başlangıcında, eklenen kişiler ise her ek zeyilde taranır. İşveren tarafından gönderilen liste dosyası doğum tarihi ve uyruk sütunlarını içeriyorsa tarama çok daha temiz sonuç verir; bu sütunları listenin standart biçimine eklemek, sonradan bilgi istemekten kolaydır.
Kayıt
Tarama sonuçları poliçe numarasıyla ilişkilendirilmeli; tanzim, lehtar değişikliği ve ödeme anındaki sonuçlar aynı poliçe dosyasında görünmelidir. Yatırım tarafında hesap düzeyinde kurulan bir tarama düzeni için aracı kurum yazısına göz atın.
Sıradaki sektör: Aracı kurum ve portföy yönetimi